Al pensar en la tecnología blockchain, muchas personas a menudo tienden a pensar solo en criptomonedas, tokens y financiamiento colectivo mediante activos digitales. No obstante, esas son solo expresiones de una tecnología con el potencial para transformar múltiples sectores y organizaciones. Así como la internet, la tecnología blockchain tiene la capacidad de transformar las vidas de miles de millones de personas de todo el mundo mediante la generación de impacto social. En dicho contexto, muchas empresas de todo el mundo, pertenecientes a diferentes sectores tales como la salud, la educación, la administración de la cadena de suministro, los seguros, las finanzas y donaciones, por mencionar algunos, están explorando la tecnología blockchain.

Pues bien, uno de los rasgos cruciales de la tecnología blockchain es su capacidad de bancarizar a los no bancarizados. Según el Banco Mundial, casi la mitad de la población mundial vive con menos de $ 5,50 por día. Si solo tomamos en consideración cómo se distribuye el PIB per capita en India o en África, la situación es cuando menos desesperante. Además, cuando se analiza el informe de Riqueza cambiante de las naciones de 2018, los resultados muestran que una gran parte del capital privado mundial está concentrándose cada vez más en cada vez menos manos. Muchas personas que no tienen acceso a crédito viven en zonas rurales de extrema pobreza donde no hay acceso directo a servicios bancarios. Además, suelen no tener historial crediticio, por lo cual el sistema financiero tradicional puede no aceptarlos ni darles crédito.

Ante una situación complicada como esta, ¿cómo podría la tecnología blockchain promover la inclusión financiera de aquellos que realmente la necesitan?

1 – Mediante la reducción de costos, dado que la tecnología blockchain puede a las claras ayudar a las personas de todo el mundo a gastar e intercambiar dinero de una manera más económica y rápida. Las criptomonedas podrían eliminar una intermediación que genera altos aranceles. La población bancarizada de los países ricos no suele necesitar servicios de giro, pero los más vulnerables los usan en todo momento y por eso muchas veces tienen que pagar aranceles exorbitantes.

2 – La tecnología blockchain podría usarse para brindar transparencia a los gastos públicos gubernamentales que deberían dedicarse a proyectos de inclusión financiera. Al brindar trazabilidad de cómo se distribuyen y emplean en efecto los fondos, la tecnología blockchain podría ser un aporte radical al proceso mediante la eliminación de situaciones típicas tales como la corrupción o el desvío de fondos.

3 – En muchas situaciones la población no bancarizada no tiene documentos de identidad dado que no tienen los medios para pagarlos. Las identificaciones basadas en blockchain no necesitarían la documentación tradicional típica y daría la posibilidad a que se identifique a miles de millones de personas con facilidad en una blockchain pública. Eso abriría todo un nuevo abanico de posibilidades para los bancos comerciales, dado que el historial crediticio podría vincularse con facilidad con una blockchain que permitiera a las personas no bancarizadas acceder a servicios financieros. Banqu está contribuyendo a este proceso al permitir la creación de perfiles digitales personales compuestos por diferentes registros de actividades personales y financieras. Las instituciones financieras podrían aceptar en gran medida esos perfiles como información de identificación legítima.

4 – Mediante la ejecución de transacciones de una manera segura, automatizada y descentralizada, podrían lograrse una reducción radical de los costos de intermediación en los que se incurre cuando se solicita un préstamo o se envía un giro.

5 – Asimismo la tecnología blockchain podría reducir los tiempos de pago y eliminar la manipulación incorrecta brindando trazabilidad en tiempo real de las transacciones sin problemas de gasto doble.

Las blockchains descentralizadas y públicas siempre brindarán un entorno de trabajo que permitirá la inclusión financiera, pero los actores tradicionales del sistema financiero también participarán en el proceso, dado que hay incentivos claros. Según un informe del Banco Mundial, para el 2020, los bancos de los mercados emergentes podrían generar ingresos calculados en $ 380.000 millones. Además, el informe menciona que para 2022 la tecnología blockchain podría reducir los costos de infraestructura de los bancos entre $ 15.000 y $ 20.000 millones en atribuibles a pagos internacionales, transacciones de valores y cumplimiento normativo. Si a esa ecuación sumamos el hecho que (según el informe) la penetración de telefonía celular incluso en los países de bajos ingresos es superior al 50 %, las aplicaciones para dispositivos móviles que interactúen de forma directa con la tecnología blockchain podrían generar una incorporación masiva de nuevos clientes.

¿Y cuáles son las desventajas? Las siguientes son algunas que podrían ralentizar el proceso de adopción masiva de la tecnología blockchain para la inclusión financiera:

1 – Seguridad y privacidad de identidades: Más allá del uso de blockchains públicas o con autorización de acceso, la seguridad de los datos tendrá una importancia primordial y es un tema muy investigado por los expertos en blockchain.

2 – Situación normativa: Se necesitará normativa gubernamental para que los actores tradicionales se interesen en adoptar la tecnología. Los actores no tradicionales siempre representarán una opción interesante para quien esté interesado en explorar la tecnología blockchain, pero una parte de la población no bancarizada preferiría recibir ayuda de los actores financieros tradicionales.

3 – Adopción generalizada: La tecnología blockchain requerirá que los usuarios y las empresas se adapten a una tecnología nueva cuya curva de aprendizaje puede ser lenta para los debutantes tanto del sector privado como del público.

4 – Costos iniciales: Como hemos analizado más arriba, la tecnología blockchain podría generar una gran incorporación de ingresos nuevos pero los elevados costos de aplicación podrían ralentizar considerablemente el proceso de adopción por parte de los bancos comerciales. No obstante, las personas no bancarizadas siempre tendrán opciones descentralizadas y públicas.

En RSK, estamos colaborando con diferentes socios para promover la inclusión financiera y el acceso al crédito de las personas no bancarizadas. Circles of Angels, Givetracky Blockchain for Humanity son buenos ejemplos de cómo estamos ayudando a las personas de todo el mundo mediante la tecnología blockchain.